Чи можуть відсотки по кредиту перевищувати тіло кредиту: що каже закон

Питання про те, чи можуть відсотки по кредиту перевищувати суму самого кредиту, хвилює багатьох позичальників. Особливо це стосується мікропозик та споживчих кредитів, де відсоткові ставки можуть сягати десятків і навіть сотень відсотків річних. Важливо знати, що в Україні діють законодавчі обмеження на розмір загальних витрат за кредитом, і вони залежать від типу кредиту.

Водночас незнання цих правил часто призводить до того, що люди погоджуються на кабальні умови, навіть не розуміючи, що кредитор може порушувати закон. Тому варто ознайомитися з нормами законодавства ще до підписання договору.

Що каже закон про обмеження витрат по кредиту

Щоб краще зрозуміти, які саме обмеження діють для різних видів кредитів та штрафних санкцій, наведемо узагальнену таблицю. Вона допоможе швидко побачити максимальні допустимі суми за законом та уникнути порушень з боку кредитора.

Подвійний ліміт (тіло ×2) для споживчих кредитів і мікропозик

Відповідно до Закону України «Про споживче кредитування», загальна сума, яку позичальник зобов’язаний повернути за споживчим кредитом, не може перевищувати подвійну суму отриманого кредиту. Це правило особливо актуальне для короткострокових позик та мікрокредитів, які часто мають високі денні ставки.

Наприклад, якщо ви взяли 10 000 грн, кредитор не має права вимагати від вас понад 20 000 грн з урахуванням усіх відсотків, комісій та інших платежів, передбачених договором. Таке обмеження створено для захисту споживачів від надмірного боргового навантаження.

Варто пам’ятати, що цей ліміт стосується не лише відсотків, а й будь-яких додаткових платежів, передбачених умовами договору.

Обмеження штрафів і пені — до 50 % від тіла кредиту

Закон також встановлює чіткі межі для штрафних санкцій: сума штрафів і пені не може перевищувати 50 % від суми основного боргу. Тобто, якщо тіло кредиту становить 10 000 грн, максимальна сума штрафів і пені — 5 000 грн, навіть якщо прострочення триває довго.

Таке обмеження діє незалежно від того, які ставки прописані в договорі, адже мета закону — не допустити ситуацій, коли штрафи стають більшими за сам кредит.

Винятки з правил

Іпотека, автокредити, кредити для бізнесу

Обмеження подвійного ліміту не поширюються на кредити, забезпечені заставою нерухомості чи транспортних засобів, а також на кредити для підприємницької діяльності. Тут умови залежать від договору, і сума відсотків може значно перевищити тіло кредиту, особливо при довгострокових позиках.

Наприклад, за іпотекою строком на 20 років відсотки, сплачені за весь період, можуть бути в кілька разів більшими за суму основного боргу. У таких випадках важливо оцінювати не лише ставку, а й загальну суму переплати. Крім того, банки часто пропонують диференційовану схему погашення, де на початку більша частина платежу йде саме на відсотки.

Спеціальні умови під час воєнного стану (нарахування відсотків, але можливе скасування штрафів)

На період воєнного стану діють додаткові гарантії для позичальників. Багато кредиторів тимчасово не нараховують штрафи та пеню за прострочення, хоча відсотки продовжують нараховуватися згідно з договором.

Деякі банки пропонують реструктуризацію платежів або «кредитні канікули» для тих, хто постраждав від війни, що дозволяє зменшити фінансовий тиск на боржника. Також на законодавчому рівні були запроваджені обмеження щодо примусового стягнення майна певних категорій позичальників, що додатково захищає їх від втрати житла чи бізнес-активів.

Судова практика

Ліміт на денну ставку — не більше 1 % та неустойка — до 50 %

Суди часто стають на бік позичальників, якщо кредитор порушує встановлені законом межі. Наприклад, у випадках мікропозик суди визнають недійсними умови договору, де денна ставка перевищує 1 %, а загальна сума витрат значно вища за подвоєний розмір тіла кредиту. Крім того, якщо штрафи та пеня перевищують 50 % від суми основного боргу, суди зменшують їх до допустимого рівня або взагалі скасовують. У таких справах велику роль відіграють експертні розрахунки, що доводять перевищення встановлених лімітів.

Більше прикладів із судової практики та роз’яснень від юристів можна знайти у наших тематичних публікаціях в юридичному блозі, де регулярно аналізуються актуальні кредитні спори.

Відсотки vs штрафи — у чому різниця

Відсотки легальні, але можуть бути завеликі (іпотека тощо)

Відсотки — це плата за користування кредитними коштами, і вони є законними, якщо встановлені в межах договору та чинного законодавства. У довгострокових кредитах, як-от іпотека, загальна сума відсотків за весь період може бути більшою за тіло кредиту, і це не вважається порушенням. Водночас завищені ставки у короткострокових договорах можуть стати підставою для визнання умов несправедливими.

Штрафи та пеня мають жорсткі обмеження

Штрафи та пеня — це санкції за невиконання або неналежне виконання зобов’язань. На них поширюються суворі законодавчі обмеження: не більше 50 % від тіла кредиту.

Це правило застосовується навіть тоді, коли договір передбачає більший розмір санкцій — такі умови автоматично визнаються недійсними.

Для зручності порівняння наведемо таблицю, яка показує ключові відмінності між відсотками та штрафними санкціями, їхні законодавчі обмеження та вплив на загальну суму боргу.

Що робити, якщо виникають сумніви

Перевірити договору, APR, штрафи, пені

Перед підписанням договору обов’язково перевірте реальну річну процентну ставку (APR), умови нарахування відсотків і штрафів. Це допоможе уникнути неприємних сюрпризів у майбутньому. Корисно також перевірити кредитора в реєстрі фінансових установ НБУ.

Звернення до НБУ / фінансового омбудсмена

Якщо ви вважаєте, що кредитор порушує закон, можна звернутися зі скаргою до Національного банку України або фінансового омбудсмена. Вони мають повноваження перевіряти діяльність фінансових установ і вимагати усунення порушень. Такі звернення часто допомагають врегулювати ситуацію без судового розгляду.

Юридична консультація

Якщо ви не впевнені у своїх правах чи умовах договору, варто звернутися до адвоката по кредитам, який спеціалізується безпосередньо на таких спорах. Фахівець зможе роз’яснити законодавчі норми, оцінити договір та порадити стратегію захисту. Навіть одна консультація може допомогти уникнути значних фінансових втрат.

FAQ

Чи можуть відсотки перевищити тіло?

Для споживчих кредитів і мікропозик — ні, загальна сума боргу не може перевищувати подвійну суму тіла. Але для іпотеки, автокредитів і бізнес-позик таке можливе, якщо це передбачено договором.

А що із штрафами та пенею?

Штрафи та пеня не можуть перевищувати 50 % від тіла кредиту незалежно від його виду. Це правило є обов’язковим і не може бути змінене угодою сторін.

Що робити у випадку порушення лімітів?

Потрібно зібрати докази (договір, виписки, розрахунки), звернутися до НБУ або юриста. У разі потреби можна подати позов до суду для зменшення боргу.

Юридична допомога

Юристи «Правового Лідера» спеціалізуються на кредитних спорах і захисті позичальників. Вони допомагають оскаржувати незаконні умови договорів, зменшувати суми боргу та скасовувати незаконні штрафи.

Команда має досвід роботи як з банківськими кредитами, так і з мікропозиками, включаючи складні судові справи. Клієнти отримують повний супровід — від аналізу документів до представництва в суді. Завдяки такому підходу вдається не лише захистити права, але й значно зменшити фінансове навантаження.