Защита от коллекторов: что разрешено, а что является нарушением закона в Украине

Контакты от коллекторов обычно начинаются после просрочки по кредиту или микрозайму. Часть компаний работает корректно, но встречаются звонки «пакетами», давление, угрозы, контакты с родственниками или работодателем. Важно знать: коллекторы не являются государственным органом и не имеют «силовых» полномочий. Закон устанавливает чёткие правила этического взаимодействия, а за их нарушение можно жаловаться и требовать защиты.

Отдельная история — реестры: коллекторы часто пугают, что вас уже «куда-то внесли» и теперь будут ограничения. Чтобы отличать реальные последствия от манипуляций, полезно понимать, как проверить себя в реестре должников и что нужно для выхода из него.

Кто такие коллекторы в Украине

Правовой статус и отсутствие специальных полномочий

Коллекторская компания — это юридическое лицо, которое в интересах кредитора или нового кредитора занимается урегулированием просроченной задолженности. Коллекторы не могут самостоятельно: арестовывать счета, описывать или изымать имущество, «выселять», заходить в жильё без согласия, требовать доступ к вашим гаджетам или документам. Такие действия возможны только в рамках судебного рассмотрения и исполнительного производства (государственный/частный исполнитель).

Кому разрешено работать коллекторами (юридические лица, агентские договоры)

В сфере потребительского кредитования урегулирование просроченной задолженности регулируется через требования к этическому поведению и Реестр коллекторских компаний. Кредитор или новый кредитор вправе привлекать к урегулированию долга только помимо прочего коллекторскую компанию, внесённую в Реестр. При этом сам кредитор/новый кредитор может урегулировать долг и самостоятельно, но также обязан соблюдать правила этического взаимодействия с должником.

Что разрешено коллекторам по закону

Звонки в рабочее время и количество контактов

Коллекторы могут звонить и писать должнику только в пределах установленных временных рамок и с ограничением частоты контактов. На практике ключевые ориентиры такие:

• Инициированные кредитором/коллектором контакты допускаются в промежутке с 09:00 до 20:00.
• Запрещены контакты в выходные, праздничные и нерабочие дни (если контакт не инициирован вами).
• Не более 2 взаимодействий в сутки по собственной инициативе кредитора/коллектора (если вы сами не инициировали дополнительный контакт).
• Функция автоматического дозвона (роботизированные звонки) ограничена по общей продолжительности: не более установленного законом лимита в сутки.

Если вам звонят в 22:30 или «летят» звонки по 20 раз в день — это не «так работает коллекторка», а потенциальное нарушение.

Под «взаимодействием» обычно понимаются не только звонки, но и SMS, сообщения в мессенджерах (Viber/Telegram и т. п.), а также повторные «пинги» с просьбой «перезвоните». Если вам звонят с разных номеров, но от одной компании — это не «обход правил», а то же самое взаимодействие, которое должно укладываться в законные ограничения. Отдельно действует правило об автодозвоне: даже без разговора он не может длиться дольше установленного лимита в сутки.

Отправка сообщений и требований

Коллекторы/кредиторы могут отправлять сообщения (SMS, мессенджеры, электронные сообщения через средства связи) и письма по почте. При первом взаимодействии они должны идентифицировать себя и сообщить ключевые сведения: кто обращается, на каком основании и какую сумму/структуру долга заявляют. Вы имеете право требовать, чтобы информация была предоставлена письменно.

Обращение в суд в случаях неуплаты

Кредитор или новый кредитор может обратиться в суд для взыскания долга — это законный путь. Однако коллекторы не имеют права вводить в заблуждение, например утверждать, что «решение суда уже есть», если это неправда, или «угрожать уголовной ответственностью» только за факт наличия долга.

Важно различать три этапа:

1. Требования/напоминания (звонки, сообщения, письма) — это лишь коммуникация, она не даёт права «арестовывать» или «забирать имущество».
2. Суд — кредитор может подать иск или получить судебный приказ (в зависимости от ситуации). Сам факт слов коллектора «мы подали в суд» ещё не означает, что дело существует или что решение уже вынесено.
3. Исполнительное производство — реальные аресты счетов/имущества возможны только после появления исполнительного документа (решение/приказ + исполнительный лист) и открытия производства у государственного или частного исполнителя. Коллекторы не заменяют исполнительную службу и не имеют её полномочий.

Что является нарушением закона со стороны коллекторов

Угрозы, шантаж, психологическое давление

Угрозы физической расправой, шантаж, унижение, оскорбления, запугивание, давление через детей/семью, манипуляции вроде «завтра приедут и заберут всё» — это недопустимые методы. В зависимости от содержания и обстоятельств такие действия могут повлечь не только жалобы, но и уголовно-правовые последствия.

Звонки ночью, в праздничные дни, слишком часто

Признаки типичных нарушений частоты и времени контактов:

• Звонки/сообщения в период с 20:00 до 09:00.
• Контакты в выходные и официальные праздничные/нерабочие дни (если вы их не инициировали).
• Более 2 взаимодействий в сутки (без вашей инициативы).
• Массовый автодозвон, который фактически превращается в преследование.

Контакт с третьими лицами (родственники, друзья, коллеги)

Коллекторы часто пытаются «зайти через окружение»: звонить родственникам, друзьям, коллегам или работодателю. По общему правилу взаимодействие с третьими лицами возможно только при наличии предусмотренных законом условий и/или согласия соответствующего лица. Если третьим лицам рассказывают о долге или давят на них, это — серьёзный сигнал фиксировать нарушение.

Разглашение информации о долге

Размещение «объявлений» в соцсетях, рассылки по месту работы, сообщения соседям, публикация ваших персональных данных или обсуждение долга с третьими лицами без оснований — это не «информирование», а вероятное нарушение права на частную жизнь и законодательства о персональных данных.

Правовая база и регулирование защиты должника

Закон о защите прав должников (основные положения)

Базовые правила взаимодействия при урегулировании просроченной задолженности по потребительским кредитам (ограничения времени и частоты контактов, запрет угроз и введения в заблуждение, запрет давления через третьих лиц, требования к идентификации и информированию) закреплены в Законе Украины «О потребительском кредитовании» и нормативных актах Национального банка Украины. НБУ также ведёт Реестр коллекторских компаний.

Конституционные и гражданско-правовые гарантии

Даже если долг существует, это не отменяет ваших прав: на уважение достоинства, на частную жизнь, на защиту персональных данных, на судебную защиту. Гражданско-правовые механизмы позволяют требовать прекращения нарушений, опровержения недостоверных сведений и, при необходимости, возмещения вреда (морального и/или материального) — в зависимости от ситуации и доказательств.

Уголовная ответственность за отдельные действия

В случае реальных угроз, вымогательства, принуждения с угрозами или незаконного распространения конфиденциальной информации могут возникать основания для обращения в полицию. Квалификация зависит от конкретных фраз, способа давления и доказательств (аудио, скрины, свидетели, записи камер и т. п.).

Как защитить свои права

Сбор доказательств незаконных действий

Чтобы жалоба «работала», собирайте доказательную базу системно:

• Журнал контактов: дата, время, номер, канал, кратко — содержание.
• Скриншоты сообщений, история чатов, голосовые сообщения.
• Аудиозаписи разговоров (по возможности) и детализация звонков у оператора.
• Письма/конверты, уведомления о вручении.
• Название компании, ФИО/идентификатор сотрудника, реквизиты кредитора, сумма и структура долга, основание требования.

Важно: не удаляйте сообщения «на эмоциях». Даже один скрин с угрозами может быть ключевым доказательством.

Жалобы в НБУ, полицию, в суд

Маршрут зависит от ситуации:

1. Жалоба в НБУ — если нарушены правила этического взаимодействия: контактируют в запрещённое время/слишком часто, вводят в заблуждение, оказывают давление, нарушают требования к идентификации и коммуникации.
2. Заявление в полицию — если есть угрозы, вымогательство, преследование, незаконное распространение персональных данных или иные признаки правонарушения.
3. Суд — если нужно оспорить неправомерные действия, защитить честь/достоинство/частную жизнь, взыскать ущерб или решить спор по сумме долга.

Юридическая помощь и anticollector-услуги

Юрист поможет проверить правомерность требований (договор, начисление процентов/штрафов, правопреемство), подготовит жалобы и заявления, а также может вести переговоры о реструктуризации или мировом урегулировании. «Антиколлекторские услуги» по сути — это юридическое сопровождение в спорах с кредитором/коллектором: фиксация нарушений, правовая коммуникация, защита в суде.

Если хотите быстро понять, действуют ли коллекторы в рамках правил и что из вашей ситуации реально тянет на жалобу/заявление, это можно разобрать на бесплатной консультации с юристом «Правового Лидера». На практике удобно, когда после обращения у вас на руках есть чёткий план действий на 1 страницу: что именно фиксировать, какие формулировки использовать в ответе коллекторам и какие шаги делать первыми.

Частые ошибки при взаимодействии с коллекторами

Почему опасно игнорировать

Полное игнорирование иногда уменьшает количество контактов, но не решает проблему долга. Кредитор может пойти в суд, и вы узнаете об этом слишком поздно. Лучше не «исчезать», а взять коммуникацию под контроль: попросите присылать информацию письменно, требуйте расчёт долга и основание требования, уточните, кто именно является кредитором (первоначальный или новый). Если долг продали/уступили — вы имеете право понимать, на каком основании с вами контактирует новая сторона и почему именно она требует оплату.

Что делать неправильно → последствия

Самые распространённые ошибки:

• Переводить деньги «по номеру карты по телефону» без письменных реквизитов и подтверждения, кому именно вы платите.
• Эмоционально ругаться, угрожать в ответ или признавать сумму долга, не разобравшись в расчёте.
• Сообщать лишние персональные данные: где работаете, когда бываете дома, контакты родственников и т. п.
• Соглашаться на «выездные встречи» или «визиты домой» под давлением.

Советы для снижения стресса

• Установите правило: общение — коротко и по сути, без дискуссий о «морали».
• Попросите всё важное присылать письменно: расчёт, основание требования, реквизиты.
• Сообщите: «Фиксирую все контакты. Нарушение правил — жалоба в НБУ/полицию».
• При необходимости передайте коммуникацию адвокату по кредитам.

FAQ

Какие действия коллекторов являются законными в Украине?

Законными являются контакты с должником в разрешённое время и в пределах установленной частоты, отправка сообщений/писем, предоставление информации о долге и обращение кредитора в суд. Незаконными становятся угрозы, давление, введение в заблуждение и нарушение временных/количественных ограничений.

Когда звонить коллектор имеет право, а когда это нарушение?

Допустимые контакты по инициативе кредитора/коллектора — с 09:00 до 20:00. Нарушение — звонки/сообщения ночью, в выходные/праздничные/нерабочие дни и чрезмерная частота контактов (более 2 взаимодействий в сутки без вашей инициативы).

Могут ли коллекторы звонить родственникам или работодателю?

Как правило — нет, если нет надлежащих правовых оснований и/или согласия соответствующего третьего лица. Если третьим лицам рассказывают о долге или давят на них, фиксируйте нарушение и подавайте жалобу.

Что делать, если коллекторы угрожают или шантажируют?

Зафиксируйте доказательства (скрины, записи, журнал контактов), прекратите разговор и подайте жалобу в НБУ. Если есть реальные угрозы, вымогательство или другие признаки правонарушения — подайте заявление в полицию.

Куда обратиться с жалобой на незаконные действия коллекторов?

В НБУ — по поводу нарушения правил этического поведения при урегулировании просроченной задолженности; в полицию — в случае угроз, вымогательства, незаконного распространения персональных данных; в суд — для защиты прав и возмещения ущерба (при наличии оснований).